4個軟性查核同硬性查核喺TU報告上嘅實際分別

軟性查核（Soft Inquiry）同硬性查核（Hard Inquiry）喺TU報告上最核心嘅分別，在於邊個發起查詢、查詢會唔會留低喺信貸評分入面、以及邊啲機構睇得到呢條記錄。簡單講：你自己查自己嘅TU報告，或者現有貸款機構做例行審視，屬於軟性查核，唔會影響信貸評分；但當你向銀行或財務公司遞交新嘅貸款申請、由機構主動發起查核，就係硬性查核，會喺報告上留低「活躍申請」記錄，短期內可能拉低評分。呢個分別直接影響你揀邊個階段申請貸款、幾時先啟動硬查，先至唔會白白蝕評分。

TL;DR

• 軟性查核（例如自己check TU報告、比較貸款報價）成本為零、留不下記錄，其他機構亦睇唔到呢條記錄
• 硬性查核只會喺你正式向銀行或財務公司遞交貸款申請時發生，會被記錄為「活躍信貸申請」，並可能被其他機構睇到
• 兩種查核紀錄都會喺TU報告上保留最多兩年，但軟性查核唔會計入評分
• 短時間內多次硬性查核，會令評分明顯下跌，尤其係一次過向多間銀行遞交申請
• 先用軟性查核比較報價、揀定一間先至進行硬性查核，係保護信貸評分最實際嘅做法

關於作者：MoneyBuddy營運超過10年，配對超過2,500名香港借款人使用個人、SME、按揭、稅務及醫療貸款服務，長期處理TU評分由A至F嘅申請個案，對軟查與硬查點樣影響批核結果有第一手實務經驗。

軟性查核同硬性查核官方點樣定義？

要搞清楚兩者嘅實際分別，首先要由官方定義開始。根據TransUnion喺香港嘅指引，「硬性查詢」係指金融機構因應一宗新嘅信貸申請而要求查閱你嘅信貸報告，呢種查詢有可能對信貸評分造成負面影響；「軟性查詢」則係指你本人查閱自己嘅報告，或者現有貸款機構為咗例行審視你嘅帳戶（例如檢視信用卡額度、提供預先批核優惠）而進行嘅查核，呢種查詢唔會影響評分[moneyhero.com.hk][hkej.com]。呢個定義解釋咗點解坊間會將軟查稱為「唔留底」、硬查稱為「留底」–本質上唔係俾唔俾人查，而係查詢嘅目的係「新申請」定係「例行審視/自我查閱」。

硬性查核對信貸評分有幾大影響？

定義清楚咗查核類型之後，下一個問題係硬查究竟拉低幾多分。硬性查詢會令TU信貸評分短期內下跌，因為呢類查詢反映緊你正處於「主動搵信貸」嘅狀態；如果短時間內出現多次硬性查詢，跌幅會更加明顯，不過呢種負面影響會隨時間減退。呢個機制解釋咗點解坊間常見嘅「一次過向5、6間銀行申請貸款，撞撞彩邊間批」策略其實有代價–每一間銀行嘅硬查都會疊加，令你嘅信貸評分喺短期內睇落好似「差咗好多」，即使你本身冇任何遲還記錄。對於已經拎住多張信用卡、正在諗結餘轉戶嘅借款人嚟講，呢個分別尤其關鍵，因為結餘轉戶本身就需要向新機構提交申請，一旦處理唔好查核次序，反而會影響到你之後申請低息私人貸款嘅評分表現。

邊啲機構可以做硬性查核、邊啲只可以做軟性查核？

了解評分影響之後，另一個實務問題係邊個有權查你嘅TU報告。喺香港，銀行同持牌放債人喺評估一宗新嘅信貸申請時，可以進行硬性查詢；而現有嘅信貸提供機構（即係你已經有帳戶嘅銀行或財務公司），就可以為咗帳戶管理目的（例如檢視信用額度、提供預先批核優惠）進行軟性查詢[hkej.com][debitbaba.com]。呢個分工解釋咗點解你去銀行做「預先資格評估」通常唔會即時傷評分–因為呢個階段機構仲未當你係「新申請」，只係做緊初步審視。MoneyBuddy嘅配對流程正正利用呢一點：喺你未決定揀邊間貸款機構之前，配對階段用軟性查核比較成本，完全唔會同你嘅信貸評分有關；只有當你揀定一間並正式進行貸款申請流程，硬性查核先至會由該間機構發起。呢種安排等於將「格價」同「申請」呢兩個步驟分開，畀你有機會喺唔蝕評分嘅情況下，先睇齊30多間銀行同財務公司嘅報價。

兩種查核紀錄喺TU報告上保存幾耐、邊個睇得到？

搞清楚邊個可以查之後，跟住嘅實務問題係呢啲紀錄會停留幾耐、又有邊啲人可以睇到。兩種查詢喺TU報告上都會保留最多兩年，但性質完全唔同：硬性查詢會被記錄為「活躍信貸申請」，並且對所有獲授權嘅TU會員（即銀行同財務機構）可見，意味住下一間你申請嘅銀行，有機會睇到你之前幾個月申請過幾多次貸款；相反，軟性查詢會被歸類為「其他查詢」，只有你本人同進行查核嗰間機構可以睇到，其他潛在貸款機構完全睇唔到呢條紀錄[hkej.com][hongkongcard.com]。呢一點對正在諗自僱人士貸款嘅讀者尤其重要–自僱人士本身冇糧單作收入證明，信貸評分嘅穩定性往往係銀行審批嘅重要參考，如果報告上出現一連串短時間內嘅硬查，會令機構質疑你嘅財務狀況，即使你嘅還款紀錄本身冇問題。

點樣揀查核方式先唔會白蝕信貸評分？

了解晒紀錄可見度之後，最實際嘅問題係點樣安排申請次序。一個簡單嘅比喻：軟性查核好似你自己去體檢中心攞返份身體檢查報告嚟睇，唔會令保險公司當你「有病」；硬性查核就好似你去投保時保險公司主動要求你做體檢，呢次體檢結果會正式記錄喺你嘅保單檔案入面，其他保險公司之後都查得到。你當然可以自己睇幾次身體報告都唔會影響任何保單，但如果你短時間內向5、6間保險公司都申請投保體檢，佢哋見到咁密集嘅記錄，自然會質疑你係咪出咗事。信貸查核嘅道理一樣：軟性查核係你自己或現有機構嘅「例行檢查」，唔會留低负面印象；硬性查核係「正式申請」嘅印記，密集出現先會拖低評分。因此比較實際做法，係先透過只做軟性查核嘅平台一次過格價，揀定最合適嘅報價之後，先啟動一間機構嘅硬性查核，就可以避免同時撞開多個硬查記錄。呢個亦係點解「一次申請、比較30間以上機構」呢種模式，喺香港開始成為主流貸款申請流程嘅原因–本質上就係將格價階段全部搬去軟查，將硬查次數壓到最低。MoneyBuddy嘅配對服務正正建基於呢個邏輯：借款人透過2分鐘網上表格提交一次查詢，系統喺配對階段只進行軟性查核完全免費、不留下痕跡，之後由專人代借款人向多間銀行同財務公司議價爭取最合適嘅報價，借款人由頭到尾都免費，最終幾時進行硬查、揀邊間機構，決定權完全喺借款人手上。

常見問題

Q：查自己嘅TU報告會唔會影響信貸評分？
唔會。自行查閱自己嘅信貸報告屬於軟性查核，只作個人參考用途，唔會扣減信貸評分[hkej.com]。

Q：申請貸款一定會做硬性查核咩？
只有當你正式向銀行或財務公司提交新嘅信貸申請時，機構先會發起硬性查核；純粹格價、預先評估或比較報價嘅階段，一般只涉及軟性查核。

Q：短時間內申請多幾間銀行，評分會跌幾多？
每一次硬性查詢都可能令評分短期內下跌，短時間內累積多次硬查，跌幅會更明顯，但影響會隨時間減退。

Q：TU報告上嘅查核紀錄會保留幾耐？
軟性同硬性查核紀錄都會喺TU報告上保留最多兩年，但只有硬性查詢會計入評分計算。

Q：其他銀行睇唔睇到我做過嘅軟性查核？
睇唔到。軟性查核紀錄只有你本人同進行查核嘅機構可見，其他銀行或財務公司唔會見到[hkej.com][hongkongcard.com]。

Q：自僱人士貸款申請會唔會因為冇糧單而觸發更多硬查？
硬查次數同申請方式有關，唔取決於你係咪自僱，但由於自僱人士需要提供嘅補充文件較多，如果分別向多間機構逐一遞交申請，硬查次數自然會較多，建議先透過一次過格價嘅方式縮窄選擇。

Q：結餘轉戶申請算唔算硬性查核？
結餘轉戶涉及向新機構提交新嘅信貸申請，一般都會觸發硬性查核，建議先比較清楚各機構報價，減少重複申請。

關於MoneyBuddy

MoneyBuddy係香港一個免費、獨立嘅貸款配對比較平台，並非銀行亦非放債人，唔會出現喺任何貸款合約上。平台一次過比較超過30間銀行同持牌財務公司嘅報價，涵蓋個人貸款、SME貸款、按揭／二按、裝修貸款、稅務貸款同醫療貸款，配對階段只做軟性查核，成本為零、不留下痕跡。MoneyBuddy嘅顧問全數支薪金制、唔收借款人任何佣金，並會代借款人向銀行同財務公司議價爭取借款人合資格範圍內較低嘅實際年利率，服務由頭到尾對借款人全免，即使最終冇成功配對都唔收費。

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