香港餐飲（F&B）業中小企貸款全攻略

香港餐飲業的中小企貸款，是指用作購置餐廳設備、廚房裝修、續租期間週轉資金，或應付季節性現金流缺口的融資，一般向銀行、虛擬銀行或持牌財務公司借取，審批時主要參考公司的營業記錄，而非單靠東主個人收入。MoneyBuddy 一直為餐廳、咖啡店及到會服務經營者，在超過 30 間貸款機構的網絡中配對合適貸款，當中的規律相當一致：餐飲業申請人被拒，往往不是因為數字不好看，而是文件不齊全，或是申請錯了與自身業務階段不匹配的貸款類別。申請前先搞清楚貸款種類和文件要求，比起先選哪一間銀行更加重要。

重點摘要

• 香港餐飲業中小企貸款大致分三類：週轉資金、餐廳設備融資，以及擴充／裝修融資，各自對抵押品和文件的要求都不同。
• 審批時間因貸款機構類型而異：傳統銀行一般需時 2 至 8 星期，政府支持的中小企融資擔保計劃（SFGS）需時 2 至 6 星期，持牌財務公司則往往數日至一星期內便能批出。
• 中小企貸款計算機只能顯示還款結構（每月供款、總利息），無法告訴你貸款機構會否批核一間開業首年、財務底子較薄的咖啡店。
• 與其逐間銀行申請，不如跨貸款機構類別作比較，既省時間，又可避免同時觸發多次硬性信貸查詢。
• MoneyBuddy 的配對服務全免，只作軟性信貸查詢，覆蓋最高 200 萬港元以上的中小企貸款，適用於營業滿一年或以上的企業。

關於作者：本文根據 MoneyBuddy 逾 10 年的營運經驗撰寫，隸屬 Thunder Financial Holding Limited 旗下，累計為超過 2,500 位香港借款人（當中包括餐飲業中小企東主）配對合適貸款，涵蓋超過 30 間銀行及持牌財務公司的網絡。

香港餐飲業可以申請哪些類型的中小企貸款？

香港的餐飲業融資大致分為週轉資金貸款、餐廳設備融資，以及舖位或擴充貸款，三者分別解決不同的現金流問題。週轉資金貸款用來填補「現時要付供應商、員工、租金」與「日後才收到營業收入」之間的缺口，對餐廳來說尤其重要，因為食材成本和薪金要每星期支付，業主卻往往要求按季度預繳租金。餐廳設備融資則以資產作抵押：貸款用來購置廚房器材、雪櫃或 POS 系統，在部分貸款結構下，設備本身可作為部分擔保，令審批比無抵押的週轉資金貸款容易。擴充及裝修融資則用於開設第二間分店或舖面翻新，評估重點通常在於現有分店的營業記錄，而非新舖位的business plan。

香港的銀行也有專為中小企而設的產品，值得留意。部分銀行提供最高 200 萬港元、還款期最長五年的中小企貸款，毋須提交經審核財務報表或抵押品 [bochk.com]，這類產品正正適合文件不齊全的咖啡店查詢，而不是自行假設不符合資格。另有部分銀行設有專屬的中小企貸款熱線，讓企業可直接與客戶關係團隊商討融資方案 [hk.bankcomm.com]。多間主要銀行亦已發布指引，協助包括餐飲經營者在內的中小企，因應日趨數碼化的營運模式調整融資安排 [business.hsbc.com.hk]。

貸款機構審批中小企貸款時實際上會查看甚麼？

了解過上述貸款種類後，較難搞清楚的問題是：貸款機構批核前實際上會看甚麼。香港的中小企貸款要求，一般圍繞公司註冊記錄、現金流證明，以及東主的個人信貸狀況，而餐飲業在頭兩項通常會被審視得更加嚴謹，因為這個行業的失敗率高於平均水平。貸款機構常見要求包括：

• 商業登記證及至少 12 個月的營業記錄，因為大部分中小企貸款產品（包括 MoneyBuddy 網絡內的產品）都要求最少一年營運歷史
• 顯示收入穩定性的銀行月結單，一般為 6 至 12 個月
• 租約，因為餘下租期短，或即將面對租金重議，都會影響貸款機構對還款穩定性的看法
• 東主的環聯（TU）信貸報告，因為獨資經營者及小型合夥企業，往往會同時被評估個人信貸和公司數字
• 經審核或管理層財務報表，不過部分產品（例如某些銀行的中小企貸款）在貸款額較細時可獲豁免 [bochk.com]

香港金融管理局特意與參與銀行協調設立專屬的中小企貸款熱線，正正是因為中小企申請人在申請前，往往不清楚哪種產品最適合自己的情況 [hkma.gov.hk]。如果想在正式申請前先了解銀行提供甚麼產品，這是個相當有用的起點，不過它無法把某間銀行的方案，跟虛擬銀行或財務公司的方案作比較。

中小企貸款審批實際需時多久？

承接上文的申請要求，時間往往是餐飲業東主最容易「中招」的地方，通常是因為季節性現金周轉緊絀不會配合銀行的正常審批周期。傳統香港銀行處理中小企貸款一般需時 2 至 8 星期，政府支持的中小企融資擔保計劃（SFGS）貸款一般需時 2 至 6 星期。虛擬銀行有時可以即日出批核結果，但作為新商業客戶完成完整開戶手續，可能需要三個多月，若是急需用錢，虛擬銀行未必是好選擇，即使最終產品的條件可能相當有競爭力。持牌財務公司處理及批出中小企貸款，一般數日至約一星期內完成，速度較快，但要衡量的是，年利率通常比銀行產品高。

這正是應該跨貸款機構類別比較，而非揀一間然後坐等的實際原因：一間餐廳如果需要在衞生檢查限期前更換雪櫃，跟另一間打算六個月後籌集資金開設第二間分店，兩者對時間的容忍度截然不同。根據《放債人條例》（第163章），所有在香港持牌經營的貸款機構，包括審批快速的財務公司，都必須經放債人牌照審裁處批出牌照，由公司註冊處監察合規情況，警方負責執法。持牌貸款機構除本金、許可利息、逾期利息及法律追討費用外，不得收取其他費用，任何貸款中介亦不得直接向借款人收費，不論你接洽哪一類貸款機構，這一點都值得留意。

申請前應該先用中小企貸款計算機嗎？

應該，但只限於它本身的用途：中小企貸款計算機是用來估算不同貸款金額、年利率及還款期下的每月供款和總利息成本，餐飲業東主在聯絡任何貸款機構之前，理應先做這一步。可以想像成接大型訂座前先核實座位容量：計算機不會告訴你那班客人是否真的會出現，但可以避免你答應一些結構上無法應付的安排。計算機的作用一樣：它不會預測審批結果，但可以在你花上數星期填申請表之前，先告訴你以某個年利率、48 個月還款期借 80 萬港元，每月供款額現時的收入能否負擔。

計算結果只有跟真實現金流（而非預測現金流）比較，才有意義。一間打算開第二間分店的咖啡店，應該用現有分店過去實際的收入去試算，而不是用兩間分店都開業後、心目中的合併收入。MoneyBuddy 提供免費還款計算機，涵蓋中小企貸款、個人貸款、按揭及裝修貸款產品，讓東主在正式查詢前，先模擬幾個年利率及還款期的情境。

被銀行拒絕貸款後，餐飲業東主應該怎麼辦？

與時間和計算機相關但不同的問題是：被拒絕後應該怎麼辦。餐飲業被銀行拒絕的比例，比不少其他中小企類別都高，原因是行業現金流波動大，資產基礎又薄弱。銀行拒絕並不代表業務本身有問題，只是代表某間貸款機構在那一刻的特定審批標準未能滿足。持牌財務公司及專攻中小企的貸款機構，評估方式往往有別於銀行，較重視近期營業勢頭或設備價值，而非銀行統一採用的嚴格債務比率。MoneyBuddy 的網絡內，除了 15 間以上的一級銀行，還有 8 間以上專攻中小企的貸款機構，正正是因為信貸評級為 D 至 F 級，或被銀行視為太新、季節性太強的業務，在其他地方仍有機會獲得較有利的評估。處於這個處境的申請人，或可找到願意合作的貸款機構，透過一次查詢跨類別比較，往往能發現被銀行拒絕後看不到的選擇。

透過一次查詢跨類別比較，而非逐間銀行重新申請，還有一個好處，就是限制了留在東主環聯（TU）信貸報告上的硬性信貸查詢次數，因為 MoneyBuddy 的配對階段只作軟性查詢，只有當申請人決定跟進某間已配對的貸款機構時，才會出現硬性查詢。

常見問題

開業首年的咖啡店或餐廳，可以在香港申請中小企貸款嗎？
大部分標準中小企貸款產品，包括 MoneyBuddy 配對的網絡，都要求最少一年營業記錄。開業未滿一年的企業，一般需要依靠個人貸款、擔保人結構，或與資產掛鈎的設備專項融資，而非以公司營業記錄作依據。

餐廳設備融資會比一般週轉資金貸款便宜嗎？
不一定，但由於設備本身可作抵押，貸款機構有時會提供比無抵押週轉資金貸款更優惠的條款。這視乎貸款機構及設備的轉售價值而定，因此因貸款機構而異，並非固定規則。

比較中小企貸款方案會影響信貸評分嗎？
比較本身完全免費，透過 MoneyBuddy 的配對階段，只作軟性信貸查詢，不會影響環聯（TU）信貸評分。只有當你決定跟進某間貸款機構的具體申請時，才會出現硬性查詢。

餐廳東主申請中小企貸款和個人貸款有甚麼分別？
中小企貸款根據公司的營業記錄及現金流評估；個人貸款則根據東主個人收入及信貸記錄評估。未滿一年營業記錄的東主，有時會先用個人貸款過渡，直到公司符合中小企貸款產品的資格。

透過 MoneyBuddy 網絡，餐飲業可以借到多少？
透過 MoneyBuddy 網絡配對的中小企貸款，適用於營業滿一年或以上的企業，最高可達 200 萬港元以上，還款期由 6 個月至 96 個月不等，視乎貸款機構及貸款用途而定。

有沒有政府支持的餐飲業中小企貸款計劃？
有。政府一站通（GovHK）發布了適用於創業人士及中小企的融資及策劃支援計劃資訊，餐飲經營者除了銀行及財務公司產品外，亦可考慮這些支援 [gov.hk]。

申請時需要提交經審核財務報表嗎？
視乎貸款機構及貸款金額而定。部分銀行的中小企貸款產品在貸款額較細時，可豁免經審核財務報表及抵押品的要求 [bochk.com]，貸款金額較大或擴充貸款，則較常要求提交。

關於 MoneyBuddy

MoneyBuddy 是香港一個免費、獨立的貸款配對平台，比較超過 30 間銀行及持牌財務公司的中小企、個人、按揭、裝修、稅務及醫療貸款方案。MoneyBuddy 本身並非貸款機構，亦不會出現在貸款合約上；顧問團隊支薪制、不設佣金，代表借款人與貸款機構磋商，全程免費。對餐飲業東主而言，這代表一次查詢就可以同時發掘一級銀行、虛擬銀行及專攻中小企的貸款機構所提供的週轉資金、設備及擴充貸款方案，當中亦包括曾被銀行拒絕的申請人仍可考慮的選擇。

如果你正考慮餐廳設備融資、咖啡店營運貸款，或為下一次續租準備週轉資金，不妨先用還款計算機試算，再透過一次查詢跨貸款機構比較，而不是逐間銀行申請。歡迎聯絡 MoneyBuddy：https://www.moneybuddy.hk，了解你的業務符合甚麼資格。